Na rozdíl od bankovních úvěrů, kde jsou podmínky přísnější a schvalování může trvat týdny, nebankovní podnikatelské půjčky jsou často dostupnější a jejich vyřízení je výrazně rychlejší.
🔹 Hlavní charakteristiky nebankovních podnikatelských úvěrů:
- Rychlejší schválení – často i do 24 hodin.
- Méně přísné podmínky – není vždy nutné dokládat příjem nebo čistý registr dlužníků.
- Flexibilní využití – úvěr lze použít na provozní financování, investice nebo jiný podnikatelský účel.
- Možnost zástavy nebo ručení – u větších částek bývá nutná zástava nemovitosti nebo jiného majetku.
📌 Tip: Před sjednáním půjčky si vždy ověřte poskytovatele v registru ČNB a porovnejte podmínky u více společností.
Kdy dává smysl využít nebankovní podnikatelskou půjčku?
1️⃣ Když potřebujete rychlý přístup k financím
Podnikatelé často řeší situace, kdy potřebují okamžitě pokrýt nečekané výdaje – například poruchu stroje, nedoplatek na daních nebo investici do rozšíření provozu. Nebankovní úvěr může být v těchto případech řešením, protože vyřízení je obvykle rychlejší než u banky.
2️⃣ Když banka zamítla žádost o úvěr
Banky mají přísná kritéria a často odmítají podnikatele, kteří:
❌ Nemají dostatečně dlouhou historii podnikání (obvykle min. 2 roky).
❌ Mají nepravidelné příjmy nebo nedoložitelné zisky.
❌ Mají záznam v registru dlužníků (např. SOLUS, BRKI, NRKI).
V těchto případech může nebankovní podnikatelská půjčka nabídnout alternativu i pro rizikovější klienty.
3️⃣ Když potřebujete překlenout sezónní výkyvy
Mnoho podnikatelů (např. v gastronomii, cestovním ruchu nebo stavebnictví) se potýká se sezónními výkyvy příjmů. Krátkodobý nebankovní úvěr může pomoci překlenout období nízkých tržeb a zajistit stabilní cash flow.
4️⃣ Když chcete investovat do růstu firmy
Některé podniky využívají nebankovní úvěry k rozšíření provozu, nákupu nového vybavení nebo investici do marketingu. Pokud víte, že investice přinese vyšší zisky, může být podnikatelská půjčka výhodným nástrojem k růstu.
📌 Tip: Při investičním úvěru si spočítejte návratnost investice a porovnejte ji s náklady na úvěr (úroky, poplatky).
Jaké typy nebankovních podnikatelských úvěrů existují?
V nebankovním sektoru existuje několik typů podnikatelských půjček, které se liší podle způsobu zajištění, délky splácení nebo podmínek získání.
🔹 1. Krátkodobý provozní úvěr
- Určen pro překlenutí krátkodobého nedostatku financí.
- Často se poskytuje na 3 až 12 měsíců.
- Vyplácen rychle, často do 24 hodin.
- Vhodný pro podnikatele s sezónními výkyvy příjmů.
✅ Výhoda: Rychlá dostupnost.
⚠ Nevýhoda: Vyšší úroková sazba.
🔹 2. Úvěr se zástavou nemovitosti
- Vhodný pro větší půjčky (často nad 500 000 Kč).
- Vyžaduje zajištění nemovitostí (byt, dům, komerční prostor).
- Nižší úrok než u nezajištěných úvěrů.
✅ Výhoda: Nižší úrok.
⚠ Nevýhoda: Riziko ztráty nemovitosti při nesplácení.
🔹 3. Půjčka pro OSVČ bez doložení příjmů
- Vhodná pro živnostníky s nepravidelnými příjmy.
- Poskytovatel nemusí vyžadovat daňové přiznání nebo účetnictví.
✅ Výhoda: Snadnější dostupnost.
⚠ Nevýhoda: Vyšší RPSN a možné poplatky.
🔹 4. P2P půjčky (peer-to-peer)
- Financování zajišťují soukromí investoři přes P2P platformy.
- Individuální úrokové sazby podle bonity žadatele.
✅ Výhoda: Flexibilní podmínky.
⚠ Nevýhoda: Doba schvalování závisí na zájmu investorů.
Jak vybrat nejvýhodnější nebankovní úvěr pro podnikání?
Vzhledem k široké nabídce nebankovních úvěrů je důležité věnovat dostatek času porovnání jednotlivých možností. Na co si dát pozor při výběru?
1️⃣ Zkontrolujte důvěryhodnost poskytovatele
Než podepíšete smlouvu, ověřte si, zda je společnost:
✅ Registrovaná u České národní banky (ČNB) – pouze licencovaní poskytovatelé mohou legálně nabízet úvěry.
✅ Transparentní – podmínky musí být jasné a srozumitelné.
✅ Dobře hodnocená – přečtěte si recenze ostatních podnikatelů.
📌 Tip: Vyhněte se firmám, které vyžadují poplatky předem nebo neuvádějí jasné podmínky splácení.
2️⃣ Porovnejte RPSN a skryté poplatky
Kromě úrokové sazby sledujte i RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.
- Bankovní úvěry mají RPSN obvykle mezi 5–10 %.
- Nebankovní podnikatelské půjčky mohou mít RPSN 20 % a více.
- Pokud RPSN přesahuje 100 %, mějte se na pozoru – taková půjčka je velmi drahá.
🔍 Na co si dát pozor?
❌ Poplatky za sjednání úvěru.
❌ Smluvní pokuty za předčasné splacení.
❌ Skryté administrativní poplatky.
3️⃣ Volte flexibilní podmínky splácení
Podnikání je dynamické a příjmy mohou kolísat. Hledejte úvěry, které umožňují:
✔ Odklad splátek v případě finančních problémů.
✔ Možnost předčasného splacení bez sankcí.
✔ Individuální splátkový kalendář.
📌 Tip: Některé společnosti nabízejí „balonové splátky“ – nízké měsíční splátky s vyšší závěrečnou splátkou. Tento model může pomoci snížit měsíční zátěž na začátku podnikání.
Nejčastější chyby při sjednávání nebankovních podnikatelských půjček
Podnikatelé často dělají chyby, které je mohou stát desítky až stovky tisíc korun. Na co si dát pozor?
❌ 1. Podcenění smlouvy
- Nečtete si veškeré podmínky? Můžete přehlédnout skryté poplatky.
- Neověřili jste si možnost předčasného splacení? Můžete platit zbytečné sankce.
📌 Řešení: Pečlivě prostudujte smlouvu a pokud něčemu nerozumíte, nechte si ji zkontrolovat právníkem nebo poradcem.
❌ 2. Půjčka vyšší, než skutečně potřebujete
- Vyšší úvěr znamená vyšší splátky a úroky.
- Půjčka by měla pokrýt jen nezbytné výdaje, ne „pro jistotu víc“.
📌 Řešení: Než si půjčíte, vytvořte si finanční plán, kde přesně určíte, kolik peněz potřebujete a na co.
❌ 3. Špatný odhad návratnosti investice
- Pokud si půjčíte na rozvoj firmy, musíte mít jasný plán, jak se investice vrátí.
- Chybou je počítat s nerealistickými zisky a nesledovat rizika podnikání.
📌 Řešení: Udělejte si realistickou návratnost investice (ROI). Pokud zjistíte, že návratnost je nízká, zvažte jiný zdroj financování.
❌ 4. Ignorování alternativ
- Nebankovní úvěr není vždy nejlepší řešení. Existují i alternativní možnosti financování.
📌 Alternativy k nebankovnímu úvěru:
🔹 Faktoring – okamžité proplacení faktur pro lepší cash flow.
🔹 Leasing – lepší volba při nákupu vybavení nebo automobilu.
🔹 Investoři nebo P2P půjčky – možnost získat kapitál jinou cestou.
Budoucnost nebankovního financování pro podnikatele
Nebankovní sektor se neustále vyvíjí. Jaké trendy můžeme očekávat?
✅ 1. Rychlejší digitalizace
- Plně online žádosti o půjčku s automatickým schvalováním.
- Využití AI pro posuzování bonity místo tradičních metod.
✅ 2. Nižší úroky díky konkurenci
- Více poskytovatelů = lepší podmínky pro podnikatele.
- Snižování rizikových marží díky lepšímu scoringu klientů.
✅ 3. Alternativní financování
- Vzestup P2P platforem a komunitních investic.
- Nové modely financování bez nutnosti tradičního ručení.
📌 Tip: Sledujte inovace v oboru – mohou vám ušetřit čas i peníze!
Shrnutí: Kdy (a jak) využít nebankovní úvěr pro podnikání?
📌 Kdy si vzít nebankovní úvěr?
✔ Pokud banka odmítla vaši žádost.
✔ Pokud potřebujete peníze rychle.
✔ Pokud máte nepravidelný příjem nebo sezónní výkyvy.
✔ Pokud financujete růst firmy a úvěr se vám vyplatí.
📌 Na co si dát pozor?
⚠ Ověřte si poskytovatele – podvodníků je na trhu stále dost.
⚠ Porovnejte RPSN a skryté poplatky.
⚠ Přečtěte si smlouvu a zjistěte podmínky splácení.
⚠ Nepůjčujte si víc, než skutečně potřebujete.
📌 Alternativy k nebankovnímu úvěru
🔹 Faktoring (okamžité proplacení faktur).
🔹 Leasing (lepší než úvěr na nákup vybavení).
🔹 P2P půjčky (individuální financování od investorů).
Nebankovní úvěry mohou být užitečným nástrojem pro podnikatele, ale je důležité je využívat s rozvahou. Pokud si nejste jistí, jaké financování je pro vás nejvýhodnější, poraďte se s nezávislým finančním poradcem.